Die Versicherungsindustrie ist eine der Säulen des globalen Wirtschaftssystems. Es ist schwierig, konkrete Schätzungen abzugeben, aber nach Angaben des Insurance Information Institute betrug der Wert der Industrie im Jahr 2020 weltweit 6,1 Billionen Dollar (Quelle: iii.org). Und bis 2025 könnte er auf 7,5 Billionen Dollar ansteigen (Quelle: Accenture).
Diese Zahlen sind atemberaubend, so viel ist klar.
Vor allem aber zeigen sie eine wachsende Industrie, die nach dieser komplizierten, durch die Covid-19-Pandemie ausgelösten Periode eine noch größere Solidität aufweist. Aber seien Sie vorsichtig: Die Dynamik der Branche ist keineswegs neu. Wir können von einer echten Revolution sprechen, die durch zwei Hauptfaktoren ausgelöst wurde:
- Die digitale Transformation, die sich auf alle Produktionsbranchen und alle Industrien in bedeutender Weise ausgewirkt hat, bildet auch in der Versicherungsbranche keine Ausnahme.
- Zunehmender Wettbewerb, ausgelöst durch eine entscheidende Tendenz zur Öffnung des Marktes, mit dem Auftreten neuer Akteure und einer noch nie dagewesenen Auswahl für die Nutzer. Der Wettbewerb ist kurz gesagt eine immer komplexere Herausforderung, bietet aber auch mehr Möglichkeiten für Unternehmen, die es sich nicht mehr leisten können, starr und monolithisch zu bleiben und sich an eine Dynamik zu binden, die nicht mehr zeitgemäß ist.
Dies sind zwei sehr starke Impulse, die sich gegenseitig verstärken und einen Prozess der kontinuierlichen Innovation stimulieren.
Dieser Prozess zeigt seine Stärke im Bereich des Insurtech.
Was ist Insurtech?
Der Begriff „Insurtech“ leitet sich aus der Kombination von „Insurance“ und „Technology“ ab und bezeichnet alles, was mit technologischer und digitaler Innovation für die Versicherungsbranche zu tun hat.
Es ist ein Bereich, der sich ständig weiterentwickelt und einen Paradigmenwechsel bei den traditionellen Geschäftsmodellen ausgelöst hat: von Apps für Smartphones zu IoT, am Körper tragbaren Geräten und Blockchain.
Wie auch der Bankensektor wurde die Versicherungsbranche auf ihrem Weg zur Digitalisierung zunächst durch die langsamen und bürokratischen Verfahren gebremst, die sie seit jeher kennzeichnen.
Aber jetzt haben sich die Dinge geändert.
In der Fortsetzung unseres Beitrags befassen wir uns mit den neuen Trends im Bereich Insurtech und den Möglichkeiten, welche die Akteure der Branche nutzen können. Wir werden sie in 7 Schlüsselpunkten sammeln. Aber wir möchten mit einem Wort den Ausgangspunkt all dessen hervorheben: Daten.
Daten sind der unerschöpfliche Treibstoff der digitalen Revolution und damit die wertvollste Ressource für die Unternehmen von heute.
Und von Daten auszugehen, bedeutet für das Versicherungswesen und Insurtech vor allem, von der Digitalisierung und Entmaterialisierung aller Dokumente auszugehen, welche die Beziehungen zwischen Unternehmen und Kunden betreffen.
1. Entmaterialisierung von Dokumenten
Die Zeit der verstaubten Archive und Papierdokumente ist vorbei. Der Grund dafür ist sehr einfach: Das digitale Dokument hat enorme Vorteile gegenüber seinem physischen Gegenstück.
- Zunächst einmal wirtschaftliche Vorteile in Bezug auf die Herstellung und Lagerung von Papierdokumenten.
- Vorteile in Bezug auf Zeit und Effizienz: Denken Sie nur daran, wie kompliziert es ist, eine Suche von Hand zwischen Stapeln von Blättern durchzuführen, und wie einfach es dagegen ist, eine Suche nach Schlüsselwörtern in einem gut indizierten, digitalen Dokument durchzuführen.
Hinzu kommt die Reduzierung von Erfassungsfehlern und Verlustrisiken und die damit einhergehende Erhöhung der Sicherheit.
Bis jetzt haben wir nur die offensichtlichsten und direktesten Vorteile untersucht. Aber das sind bei weitem nicht die Einzigen.
Dank der Entmaterialisierung haben sich die Beziehungen zu den Kunden völlig verändert. Durch die Extraktion von Daten aus digitalen Dokumenten hat das Unternehmen die Möglichkeit, seine Kunden wirklich zu „kennen“, sie auf der Grundlage homogener Merkmale in immer spezifischere Gruppen einzuteilen, um eine immer stärker auf sie zugeschnittene Kommunikation durchzuführen… bis hin zur Personalisierung (die der letzte und wichtigste Punkt dieser Liste von Zukunftstrends sein wird).
Die Verbesserung der Kundenbeziehung bedeutet, die Bindungsquoten zu erhöhen und die Abwanderungsquote zu senken: Und dies ist die wichtigste Herausforderung für alle Versicherungsunternehmen auf dem heutigen bewegten und wettbewerbsintensiven Markt.
Ein effizienter und personalisierter Dialog ist aber auch der beste Weg, um effektive Upselling- oder Cross-Selling-Aktionen auf Kurs zu bringen: ohne auf die Masse abzuzielen, sondern basierend auf den Bedürfnissen des Empfängers zu gestalten.
All dies führt zu wichtigen wirtschaftlichen Erträgen in Form von gesteigerten Umsätzen und Einnahmen. Natürlich brauchen Sie vorgelagert effiziente Insurtechsysteme, angefangen bei einer gut konzipierten, Cloud-basierten Software, die auf die Bedürfnisse des jeweiligen Unternehmens zugeschnitten ist.
2. Das Ökosystem der Sharing Economy
Wir alle kennen die Sharing Economy, die bereits das Gesicht ganzer Branchen verändert hat, von der Mobilität über Immobilien bis hin zur Unterhaltung.
Konfrontiert mit dem Wechsel vom Produkt zum Dienst und vom Eigentum zum Zugang, reagieren die Versicherungsunternehmen.
Sie müssen alle Schritte der Wertschöpfungskette neu überdenken und dabei Elastizität, Anpassungsfähigkeit und Schnelligkeit beweisen.
Also: Versicherungsprodukte, die sich auf die Bedürfnisse der Menschen konzentrieren, die intelligent sind, die sofort aktiviert werden, mit reduzierter Bürokratie und die immer kurzfristiger angelegt sind. Es gibt bereits viele Start-ups, die sich ausschließlich auf diese Bereiche konzentrieren.
3. Mikro-Versicherung
Dies ist einer der stärksten Trends im Bereich der Insurtech und steht in engem Zusammenhang mit dem, worauf wir uns bereits im vorherigen Punkt konzentriert haben.
Dies ist die Möglichkeit, Policen zu vereinbaren, die zeitlich begrenzt sind oder sich ausschließlich auf die Nutzung stützen (z. B. für die Automobilbranche basierend auf gefahrenen Kilometer).
Der Trend zur Mikro-Versicherung wurde in den letzten Jahren von einer Reihe innovativer Start-ups eingeführt… aber jetzt haben sich auch die Industrieriesen diesem Trend verschrieben und sein Potenzial vollständig erkannt.
4. IoT
Hier ist ein weiteres großes Thema, das die Automobilbranche, die Wohnungswirtschaft mit intelligenten Gebäuden, die sogenannten Fabriken 4.0, aber auch die Gesundheit mit allem, was mit am Körper tragbaren Geräten zu tun hat, betrifft.
Auch hier gilt: Kostenoptimierung, immer zielgerichtetere und flexiblere Versicherungspolicen, ein zunehmend personalisiertes Kundenerlebnis mit Vorteilen sowohl für die Unternehmen als auch für die Versicherungsnehmer. Und nicht zuletzt: Das Internet der Dinge wird (und ist bereits jetzt) eine weiterer riesiger Fundus an Daten sein, der bestmöglich zur Optimierung aller Prozesse genutzt werden muss.
All dies wird in gewisser Weise starke Auswirkungen auf die im Entstehen begriffene Branche der fahrerlosen Autos haben.
5. Künstliche Intelligenz
Wenn die Versicherungswelt mehr und mehr auf Flexibilität, Geschwindigkeit und On-Demand-Optik setzt, wird der Beitrag von künstlicher Intelligenz und maschinellen Lernsystemen immer wichtiger. In einigen Fällen ersetzen sie bereits die traditionellen Makler… in anderen Fällen bieten sie wesentliche Unterstützung in einem Ökosystem des Kundendienstes, der rund um die Uhr verfügbar ist.
Auch hier gilt: Jedes System der künstlichen Intelligenz muss, um immer effektiver und effizienter zu werden, mit einer großen Menge an Daten „gefüttert“ werden… und zwar mit immer tiefer gehenden und immer aussagekräftigeren Daten.
6. Blockchain
Lassen Sie uns mit einem weiteren großen Trend schließen, der in aller Munde ist. Die Blockchain-Technologie ist inzwischen ausgereift und beginnt die enormen Möglichkeiten zu zeigen, die sie mit sich bringt.
Blockchain ist ein System zur Validierung von Transaktionen ohne die Notwendigkeit von Vermittlern, mit einem in der digitalen Welt noch nie dagewesenen Maß an Sicherheit und Zuverlässigkeit. Blockchain gewinnt im Zusammenhang mit „intelligenten Verträgen“ an Zugkraft. Dabei handelt es sich um Verträge zwischen Parteien, die – auch hier – keine Vermittler benötigen, um validiert und umgesetzt zu werden.
Und es ist leicht zu erkennen, dass dies ein disruptives Potenzial für die gesamte Versicherungsindustrie haben könnte.
Wie immer, kann man die Evolution nicht bekämpfen. Innerhalb der Herausforderungen des Marktes kann nur derjenige überleben, der es versteht, sich an das sich verändernde Umfeld anzupassen. Und der Gewinner ist derjenige, der es schafft, dies vor den anderen zu tun, bereit zu sein und die Zukunft zu sehen, bevor sie zur Gegenwart wird.
7. Personalisierung und Insurtech
Wie wir oben im ersten Punkt gesehen haben: die digitale Dokumentenverwaltung hat direkte Vorteile in Form von Einsparungen und erhöhter Effizienz. Und es gibt enorme indirekte Vorteile in Bezug auf die Beziehung zum Kunden, mit dem Endziel der Personalisierung.
So werden Ihre Archive mit den darin enthaltenen Daten von einer bürokratischen Last in eine Möglichkeit verwandelt, in ein formidables Werkzeug zur Verbesserung der Abteilungen für den Kundendienst.
Achtung: Die Qualität des Kundendienstes ist ausschlaggebend dafür, ob ein Kunde bei einer Versicherungsgesellschaft bleibt… oder sie wechselt.
Und in diesem Bereich ist diese Zahl, die aus einer Analyse von Bain & Company hervorging, beeindruckend: Die Gewinnung eines neuen Kunden kostet 6 bis 7 Mal mehr als die Bindung eines Kunden.
Es geht also wirklich darum, den Kunden in den Mittelpunkt des Unternehmens zu stellen. Und das ist kein Slogan.
Es geht um Kommunikation und Personalisierung.
Dank der Insurtechs können Versicherungsunternehmen heute jeden einzelnen Kunden auf personalisierte Weise ansprechen, mit maßgeschneiderter Kommunikation, selbst wenn es sich um eine riesige Zielgruppe handelt. Ein Beispiel?
Die Zusammenarbeit zwischen Doxee und AXA.
AXA hat sich dafür entschieden, die Dienste von Doxee in Anspruch zu nehmen, um personalisierte und interaktive Videos zu produzieren, die per E-Mail an ihre Kunden versandt werden. Kurz gesagt, der Prozess ist vollständig: von der Erhebung der Kundendaten bis zur Schaffung eines neuen, persönlichen Eins-zu-eins-Dialogs, der das leistungsstärkste Medium im digitalen Umfeld, das Video, nutzt.
Kurz gesagt, im letzten dieser 7 Punkte geht es um die Bedeutung von Einzelnen. Kurz gesagt, es geht darum, etwas Altmodisches mit den modernsten Werkzeugen der digitalen Revolution zu tun.