{"id":42227,"date":"2026-11-09T11:59:46","date_gmt":"2026-11-09T11:59:46","guid":{"rendered":"https:\/\/doxee.com\/?p=42227"},"modified":"2026-11-09T12:03:53","modified_gmt":"2026-11-09T12:03:53","slug":"direttiva-credito-consumo-ccd2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/doxee.com\/it\/senza-categoria\/direttiva-credito-consumo-ccd2\/","title":{"rendered":"Nuova direttiva sul credito al consumo (CCD2): cosa cambia per solleciti e costituzione in mora dal 20 novembre 2026"},"content":{"rendered":"\n

La nuova direttiva sul credito al consumo<\/strong>, nota come CCD2<\/strong> (Direttiva (UE) 2023\/2225<\/strong><\/a>), si applica in Italia ai contratti di credito ai consumatori che banche e finanziarie concludono dal 20 novembre 2026. Nella gestione degli arretrati introduce due obblighi: valutare misure di tolleranza<\/strong> prima delle azioni esecutive e fornire le informazioni al consumatore su carta o altro supporto durevole<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

La direttiva non impone un canale di comunicazione specifico. Il creditore deve per\u00f2 essere in grado di dimostrare la prova di ricezione<\/strong> di ogni sollecito di pagamento<\/strong> rilevante, documentando destinatario, contenuto e data. La raccomandata cartacea fornisce questa prova con ritardo: la ricevuta di ritorno \u00e8 disponibile solo dopo 7 giorni o pi\u00f9. Con il recapito elettronico certificato qualificato (SERCQ<\/strong>) l’esito \u00e8 disponibile in 1 giorno.<\/p>\n\n\n\n

Cos’\u00e8 la CCD2, la nuova direttiva sul credito al consumo, e quando si applica in Italia<\/h2>\n\n\n\n

La CCD2 \u00e8 la Direttiva (UE) 2023\/2225 relativa ai contratti di credito ai consumatori<\/strong>. Sostituisce la Direttiva 2008\/48\/CE e fissa regole comuni sui finanziamenti concessi alle persone fisiche per scopi non professionali.<\/p>\n\n\n\n

Si applica dal 20 novembre 2026 nei Paesi dell’Unione ai contratti fino a 100.000 euro (art. 48). Rispetto alla disciplina precedente il perimetro \u00e8 pi\u00f9 ampio: vi rientrano anche i crediti inferiori a 200 euro, quelli a tasso zero e diverse formule di buy now pay later<\/strong> (BNPL).<\/p>\n\n\n\n

Obblighi di comunicazione formale verso il cliente esistono anche nei mutui (Direttiva 2014\/17\/UE) e nelle assicurazioni, in base alle leggi nazionali. Nel settore dell’energia elettrica, la Direttiva (UE) 2019\/944 richiede un preavviso prima della sospensione della fornitura per morosit\u00e0. La CCD2 si aggiunge a questo quadro e aumenta i passaggi formali del recupero crediti<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Recepimento della CCD2 in Italia: cosa prevede il D.lgs. 212\/2025<\/h3>\n\n\n\n

L’Italia ha completato il recepimento della CCD2<\/strong> con il D.lgs. 31 dicembre 2025 n. 212<\/strong><\/a>, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 6 del 9 gennaio 2026. Il decreto, in vigore dal 10 gennaio, modifica il Testo unico bancario (TUB). Le misure di tolleranza sono disciplinate dall’art. 125-decies, la consulenza sul debito<\/strong> (assistenza indipendente per i consumatori in difficolt\u00e0 nei pagamenti) dal nuovo art. 125-terdecies.<\/p>\n\n\n\n

Finanziatori e intermediari del credito devono adeguarsi entro il 20 novembre 2026. Se le disposizioni attuative della Banca d’Italia entrano in vigore successivamente, il termine diventa 90 giorni da quella data (art. 6, comma 2). I contratti gi\u00e0 conclusi restano soggetti alla disciplina precedente, con l’eccezione di quelli a tempo indeterminato.<\/p>\n\n\n\n

Supporto durevole: cos’\u00e8 e perch\u00e9 determina il canale di comunicazione<\/h2>\n\n\n\n

La direttiva definisce il supporto durevole<\/strong> come qualsiasi strumento che consenta al consumatore di conservare le informazioni, di consultarle per un periodo adeguato e di riprodurle senza alterazioni (art. 3, punto 11). Nel TUB la nozione \u00e8 richiamata dall’art. 121.<\/p>\n\n\n\n

La Corte di giustizia dell’Unione europea ha chiarito due aspetti specifici:<\/p>\n\n\n\n

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  1. Un collegamento a un sito internet non costituisce supporto durevole<\/strong><\/a> (C-49\/11).<\/li>\n\n\n\n
  2. Una casella di posta nell’home banking pu\u00f2 essere supporto durevole<\/strong><\/a>, se il contenuto non \u00e8 modificabile e il consumatore viene avvisato (C-375\/15).<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

    Una email semplice pu\u00f2 soddisfare il requisito di conservazione senza fornire alcuna prova di ricezione. \u00c8 questa differenza che orienta la scelta del canale per le comunicazioni del ciclo di recupero.<\/p>\n\n\n\n

    Misure di tolleranza prima dell’escalation: cosa deve dimostrare il creditore<\/h3>\n\n\n\n

    L’art. 35 della CCD2 impone di esercitare, ove opportuno, una ragionevole tolleranza prima di avviare procedimenti esecutivi, tenendo conto della situazione individuale del consumatore. Tra le misure di tolleranza<\/strong> la direttiva cita il rifinanziamento, l’allungamento della durata, il differimento delle rate, la riduzione del tasso e la remissione parziale del debito.<\/p>\n\n\n\n

    In Italia l’art. 125-decies del TUB stabilisce che, in caso di reclamo o di verifica, il creditore deve essere in grado di documentare per ciascuna pratica:<\/p>\n\n\n\n