La nuova direttiva sul credito al consumo, nota come CCD2 (Direttiva (UE) 2023/2225), si applica in Italia ai contratti di credito ai consumatori che banche e finanziarie concludono dal 20 novembre 2026. Nella gestione degli arretrati introduce due obblighi: valutare misure di tolleranza prima delle azioni esecutive e fornire le informazioni al consumatore su carta o altro supporto durevole.
La direttiva non impone un canale di comunicazione specifico. Il creditore deve però essere in grado di dimostrare la prova di ricezione di ogni sollecito di pagamento rilevante, documentando destinatario, contenuto e data. La raccomandata cartacea fornisce questa prova con ritardo: la ricevuta di ritorno è disponibile solo dopo 7 giorni o più. Con il recapito elettronico certificato qualificato (SERCQ) l’esito è disponibile in 1 giorno.
Cos’è la CCD2, la nuova direttiva sul credito al consumo, e quando si applica in Italia
La CCD2 è la Direttiva (UE) 2023/2225 relativa ai contratti di credito ai consumatori. Sostituisce la Direttiva 2008/48/CE e fissa regole comuni sui finanziamenti concessi alle persone fisiche per scopi non professionali.
Si applica dal 20 novembre 2026 nei Paesi dell’Unione ai contratti fino a 100.000 euro (art. 48). Rispetto alla disciplina precedente il perimetro è più ampio: vi rientrano anche i crediti inferiori a 200 euro, quelli a tasso zero e diverse formule di buy now pay later (BNPL).
Obblighi di comunicazione formale verso il cliente esistono anche nei mutui (Direttiva 2014/17/UE) e nelle assicurazioni, in base alle leggi nazionali. Nel settore dell’energia elettrica, la Direttiva (UE) 2019/944 richiede un preavviso prima della sospensione della fornitura per morosità. La CCD2 si aggiunge a questo quadro e aumenta i passaggi formali del recupero crediti.
Recepimento della CCD2 in Italia: cosa prevede il D.lgs. 212/2025
L’Italia ha completato il recepimento della CCD2 con il D.lgs. 31 dicembre 2025 n. 212, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 6 del 9 gennaio 2026. Il decreto, in vigore dal 10 gennaio, modifica il Testo unico bancario (TUB). Le misure di tolleranza sono disciplinate dall’art. 125-decies, la consulenza sul debito (assistenza indipendente per i consumatori in difficoltà nei pagamenti) dal nuovo art. 125-terdecies.
Finanziatori e intermediari del credito devono adeguarsi entro il 20 novembre 2026. Se le disposizioni attuative della Banca d’Italia entrano in vigore successivamente, il termine diventa 90 giorni da quella data (art. 6, comma 2). I contratti già conclusi restano soggetti alla disciplina precedente, con l’eccezione di quelli a tempo indeterminato.
Supporto durevole: cos’è e perché determina il canale di comunicazione
La direttiva definisce il supporto durevole come qualsiasi strumento che consenta al consumatore di conservare le informazioni, di consultarle per un periodo adeguato e di riprodurle senza alterazioni (art. 3, punto 11). Nel TUB la nozione è richiamata dall’art. 121.
La Corte di giustizia dell’Unione europea ha chiarito due aspetti specifici:
- Un collegamento a un sito internet non costituisce supporto durevole (C-49/11).
- Una casella di posta nell’home banking può essere supporto durevole, se il contenuto non è modificabile e il consumatore viene avvisato (C-375/15).
Una email semplice può soddisfare il requisito di conservazione senza fornire alcuna prova di ricezione. È questa differenza che orienta la scelta del canale per le comunicazioni del ciclo di recupero.
Misure di tolleranza prima dell’escalation: cosa deve dimostrare il creditore
L’art. 35 della CCD2 impone di esercitare, ove opportuno, una ragionevole tolleranza prima di avviare procedimenti esecutivi, tenendo conto della situazione individuale del consumatore. Tra le misure di tolleranza la direttiva cita il rifinanziamento, l’allungamento della durata, il differimento delle rate, la riduzione del tasso e la remissione parziale del debito.
In Italia l’art. 125-decies del TUB stabilisce che, in caso di reclamo o di verifica, il creditore deve essere in grado di documentare per ciascuna pratica:
- la difficoltà del consumatore, così come è stata rilevata e valutata;
- la misura proposta e la data della proposta;
- la ricezione della proposta da parte del consumatore prima dell’escalation.
L’art. 36 prevede inoltre servizi di consulenza sul debito per i consumatori in difficoltà (art. 125-terdecies del TUB).
Sollecito di pagamento e costituzione in mora con la CCD2: quali notifiche devono essere provabili
Nel ciclo di recupero crediti richiedono una prova di ricezione le comunicazioni dalla cui ricezione decorre un termine, come la costituzione in mora, e quelle che precedono un atto sfavorevole al consumatore.
| Fase del recupero | Obbligo | Forma | Cosa va provato |
|---|---|---|---|
| Primo ritardo, sollecito di pagamento bonario | Rilevazione della difficoltà (art. 125-decies TUB) | Libera: email, SMS, app | Contatto e data |
| Proposta di misure di tolleranza | Valutazione individuale prima dell’esecuzione (art. 35 CCD2) | Supporto durevole, se la misura modifica le condizioni contrattuali | Contenuto, data, ricezione |
| Consulenza sul debito | Servizi per i consumatori in difficoltà (art. 36 CCD2; art. 125-terdecies TUB) | Libera, preferibilmente nel sollecito | Indicazione fornita |
| Costituzione in mora | Intimazione per iscritto (art. 1219 c.c.) | Raccomandata A/R, PEC, SERCQ | Ricezione e data, da cui decorrono i termini |
| Decadenza dal beneficio del termine o risoluzione | Dichiarazione al consumatore (art. 1456 c.c.) | Scritta, con prova di ricezione | Contenuto e data di ricezione |
| Cessione del credito o affidamento a recupero | Informazione al consumatore (art. 39 CCD2; art. 125-septies TUB) | Comunicazione scritta | Destinatario e data |
Fonte: elaborazione su Direttiva (UE) 2023/2225, artt. 35, 36 e 39; TUB, artt. 125-septies, 125-decies e 125-terdecies; codice civile, artt. 1219 e 1456. La tabella è uno strumento di pianificazione e non costituisce parere legale.
Il passaggio più critico è la costituzione in mora. Con la raccomandata cartacea, la cartolina di ritorno deve essere disponibile, venire scansionata e abbinata alla pratica: il ciclo richiede 7 giorni o più. Nei programmi utility e telco che usano il recapito elettronico certificato qualificato, l’esito è disponibile in 1 giorno.
Raccomandata cartacea o raccomandata elettronica qualificata: quale canale scegliere
La direttiva usa la formula «su carta o su altro supporto durevole». La carta è quindi, a tutti gli effetti, un supporto durevole. Il suo limite riguarda la prova di avvenuta ricezione: arriva in ritardo e deve essere archiviata fisicamente.
La scelta del canale ha un peso economico che la CCD2 è destinata a far aumentare. In una delle maggiori aziende italiane, quasi 500.000 raccomandate di sollecito generano una spesa di circa 1,79 milioni di euro, tra 3,50 e 4 euro per invio: sono i dati alla base di un business case elaborato da Doxee. Ogni giorno di attesa della cartolina immobilizza capitale circolante, e la probabilità di recupero diminuisce con l’anzianità del debito.
Il regolamento eIDAS (UE) n. 910/2014 stabilisce che al recapito elettronico certificato non possono essere negati effetti giuridici solo perché è in forma elettronica (art. 43, par. 1). Se il servizio è qualificato, la legge presume inoltre l’integrità dei dati, l’invio, la ricezione da parte del destinatario identificato, la data e l’ora (art. 43, par. 2). Spetta a chi contesta la comunicazione dimostrare il contrario.
SERCQ e costituzione in mora: il riferimento ARERA
ARERA, con il comunicato agli operatori del 14 giugno 2023, ha chiarito che, per la costituzione in mora dei clienti di luce e gas morosi, il servizio elettronico di recapito certificato qualificato (SERCQ) equivale sia alla raccomandata A/R sia alla PEC. Lo stesso comunicato esclude invece i servizi di «raccomandata elettronica» non qualificati, che non offrono la presunzione legale prevista da eIDAS.
Il criterio può valere per analogia anche nei servizi finanziari. Resta in ogni caso necessario il consenso del consumatore alla ricezione elettronica oppure un suo domicilio digitale.
CCD2, checklist di adeguamento: quattro azioni entro il 20 novembre 2026
- Mappare le comunicazioni. Classificarle per tipo e fase del recupero, distinguendo quelle da cui decorrono i termini di pagamento.
- Documentare la policy sulle misure di tolleranza. Registrare per ogni pratica la valutazione, la misura proposta, la data di ricezione e l’esito.
- Misurare la platea raggiungibile in digitale. Verificare quanti clienti hanno espresso il consenso a ricevere comunicazioni elettroniche o hanno un domicilio digitale: è il vero limite della migrazione.
- Scegliere il canale per tipo di notifica. Usare il SERCQ quando serve la prova di ricezione e la raccomandata cartacea per chi non è raggiungibile online.
Per approfondire. Costi, tempi e quadro normativo sono analizzati nel brief The Future of Credit & Collection in Europe: scaricalo qui [inserire link]. Per la raccomandata elettronica qualificata nei processi di sollecito: Certified eDelivery di Doxee.
FAQ
Cos’è la direttiva CCD2 sul credito al consumo?
È la Direttiva (UE) 2023/2225 sui contratti di credito ai consumatori, che sostituisce la Direttiva 2008/48/CE e si applica dal 20 novembre 2026. In Italia è stata recepita con il D.lgs. 212/2025. Introduce l’obbligo di tolleranza prima delle azioni esecutive, regole più rigorose sul merito creditizio e un perimetro di applicazione più ampio.
Da quando si applica la CCD2 in Italia?
Ai contratti di credito ai consumatori conclusi dal 20 novembre 2026. Se le disposizioni attuative della Banca d’Italia entrano in vigore dopo, il termine per l’adeguamento diventa 90 giorni da quella data. I contratti già conclusi restano soggetti alla disciplina precedente, salvo quelli a tempo indeterminato.
Cosa si intende per supporto durevole?
È qualsiasi strumento che consente al consumatore di conservare le informazioni, consultarle per un periodo adeguato e riprodurle senza alterazioni (art. 3 della Direttiva (UE) 2023/2225). Sono supporti durevoli la carta, un PDF allegato e il recapito certificato. Non lo è un semplice collegamento a una pagina web (Corte di giustizia UE, C-49/11).
Cosa sono le misure di tolleranza previste dalla CCD2?
Sono le soluzioni che il creditore deve valutare, ove opportuno, prima di avviare azioni esecutive: rifinanziamento, allungamento della durata, differimento delle rate, riduzione del tasso, remissione parziale del debito. L’art. 35 esclude una nuova valutazione del merito creditizio, salvo aumenti significativi dell’importo dovuto. Le nuove condizioni vanno comunicate su supporto durevole.
Come deve essere un sollecito di pagamento con la CCD2?
Deve indicare importo e relative voci, scadenza, modalità di pagamento e un contatto per segnalare difficoltà. Deve inoltre richiamare le possibili misure di tolleranza e i servizi di consulenza sul debito. Se vale come costituzione in mora, va inviato per iscritto con prova di ricezione, tramite raccomandata A/R, PEC o SERCQ.
La raccomandata elettronica qualificata vale come costituzione in mora?
Sì, se il servizio è qualificato ai sensi dell’art. 43 del regolamento eIDAS, che presume invio, ricezione, data e ora. Nel settore energetico ARERA ha equiparato il SERCQ alla raccomandata A/R e alla PEC (comunicato del 14 giugno 2023). Serve il consenso del consumatore alla ricezione elettronica o un suo domicilio digitale.
